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如何规避"高利贷"的刑事犯罪风险

 

 

 

 

如何避免"高利贷"涉及刑事犯罪的风险

如何合法地操作高利率民间借贷

兼论律师的作用

山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师版权所有电话13583315927

    摘要:金钱财产以及其他财产权益(以后简称金钱)是人类理性的化身和结晶,银行、民间投资人(包括通常的"高利贷"者)既是金钱的所有者也是使用者甚至是出借出租者。究其本质而言,高利贷不是吸血鬼,而仅仅是种高风险的经营方式而言。优秀律师的价值体现不仅在于法庭上的慷慨陈词,更应当是依据自己的知识和智慧去帮助社会精英去创造财富,引导民众追求利益最大化。与传统理论“群众是真正的英雄”论调正相反,社会历史的基础是民众,推动社会进步的杠杆却是社会精英,他们才是真正的英雄!从数量上看,社会精英是少数人,多数人是普通民众。就高利贷以及其他风险投资而言,不排除其可能就是社会精英脱颖而出、推动社会进步的一种方式,其本质就是风险投资,相对于银行放贷,没有本质的区别,关键在于加强监管防止社会秩序的混乱。凡是发达国家和地区,均允许其存在。

    90年代初期在淄博律师事务所期间,就经常遇到涉及高利贷合法性的问题,近十几年在北京律师事务所执业期间也是经常遇到,尤其是震惊全国的吴英集资诈骗案发生后,在民间资金流通界的朋友也经常向我请教关于躲避高利贷风险的问题,为了便于朋友们操作、学习,借助本文,简要向朋友们介绍一下如何发放贷而不违法,且受到法律保护的问题。

    在此,为了避嫌且又通俗易懂,我特别说明:我把利率额度较高的普通民间借贷简称为"高利贷",在此请放高利贷的朋友注意啊,我可不是教唆你们犯罪啊!尤其是全国各地从事经济犯罪侦查(包括北京市经侦总队、北京市朝阳区公安局经侦支队、北京市公安局****经侦大队、中队,以及山东省公安厅经侦总队、淄博市公安局经侦支队、淄博市公安局****经侦大队、中队等等等等)的警察叔叔们请注意啊,我在此只是理论探讨利率较高的民间借贷如何合法规避刑事犯罪风险问题啊,别以为我传授犯罪方法啊!我一见手铐血压就高.....呵呵呵!

    概念:民间放贷(以下简称"高利贷",草!不然谁贷给你资金啊?!不信你向你的亲朋好友借借试试!)一般是指高于银行利率的资金民间信贷。如果利率超过国家规定的银行贷款利率的四倍部分,达到了10万元时,放贷人往往面临非法经营罪的刑事指控,这时就是俗称的万恶的资本主义社会中的“罪恶高利贷者”了,至于是否真的有罪,且看后续山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师的分析啊。

如何规避高利贷的刑事犯罪风险呢?别着急,首先我们山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师通过深入浅出地精细研究后发现,无论是国务院、国家发改委、中国人民银行、中国淫贱会等等等等国家机关或者是什么什么组织,针对民间资金的放贷管理基本是如下三条原则:

1、高利贷必须是自有资金;

2、高利贷利率约定必须合法;

3、高利贷不得暴力讨债。

哈哈哈!我们经常发现,在茶坊酒肆间,常常有西装革履的男士、雍容华贵的女士号称所谓“专业金融资深人士”,动辄几亿、几十亿的资金不在话下,上通中央政治局,下通银行储蓄所副主任直到街头小混混,口若悬河,俨然是美国花旗银行的董事长。实际上对民间借贷的规定狗屁不通,公安局经侦大队一个小办案民警的电话就足以令他们魂飞魄散,四散奔逃。因此我常建议他们多研究研究法律和政策,可惜,孺子不可教也!

实际上基本掌握民间放贷三条原则后,在民间借贷时注意保管以下证据材料即可平安:1、自有资金的证明;2、利率约定合法的证明;3、讨债方式合法的证明。这三个原则就是现今民间放贷人的底线,如果突破这三个原则的任何一个,放贷人往往面临刑事犯罪指控的风险。

山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师认为:纵观中国刑法全部内容,高利贷可能涉及的具体罪名总共有如下11个:1、非法经营罪,2、非法吸收公众存款罪,3、集资诈骗罪,4、欺诈发行股票、债券罪,5、擅自发行股票、公司、企业债券罪,6、高利转贷罪,7、合同诈骗罪,8、非法拘禁罪,9、非法侵入住宅罪,10、洗钱罪,11、偷税罪。结合民间放贷程序,逐一阐述发放民间借贷的关键:

一、 你首先要有证据证明你发放高利贷的资金是自己自有资金。否则你就可能涉嫌非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪或者是高利转贷罪等等罪名。资金筹集法律风险规避的问题,往往是最重要的基础问题,应当引起特别的重视,一般容易涉及到如下问题:

1)、非法经营罪的规避问题(后续);

2)、非法吸收公众存款罪的规避问题(后续);

3)、集资诈骗罪的规避问题(后续);

4)、欺诈发行股票、债券罪(后续),

5)、擅自发行股票、公司、企业债券罪(后续),

6)高利转贷罪问题;在此简单讲一下:这是指以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金再抬高利息转贷给他人,违法所得数额较大的行为。目前高利转贷行为在中国的一些地方具有一定的普遍性,说白了:这是在与银行抢买卖,都这样搞下去,国有银行的经理与高管们不都得喝西北风去吗?!这还了得!尽管大家都痛恨国有银行的暴利、高薪和无耻,但是,只许州官放火,不许百姓点灯!这种行为严重地破坏了中国的社会主义金融秩序,它的危害性主要是针对国家金融制度。

这个资金筹集问题是个关键基础问题(后面将重点讲解),浙江美女老板吴英同学就是在这个问题上栽了跟头,唉!没有文化可怕,如果您没有一个好律师指点而到处冒充“资深专业金融人士”和"资金大款"的后果就更可怕了,吴英同学那美丽的酮体差点进了火葬场啊!多可惜,那么白净、水灵的女孩子!所以啊,你还是马上给山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师拨打专线电话13583315927吧!这样保险点。

二、  发放资金方式问题,这个细节也应当特别注意,这个绝对是不一定非要银行转账,为什么啊?!因为现在银行的电脑系统都比较先进,虽然贪官污吏们的账户是保密的,但是您这个小老百姓的户头可是在严格监管之下,一旦资金“异常”,有个洗钱罪在等着您这个“专业金融人士”啊,弄不好,鸡飞蛋打,您哭都找不到坟头!老婆也不跟你了,呵呵呵!怎么发放资金最好呢?如果您明智的话,最好给山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师拨打专线电话13583315927,千万别心疼电话费,当然也不能白用人家律师,请人家吃个海参什么的,否则到时候,司法办案人员可不吃您的海参,呵呵!

三、  利率约定合法化的问题,

高利贷利率如何合法化的问题确实是个专业问法律题,利率过高肯定违法,利息收入过多可能涉嫌非法经营罪、偷税罪。在此你可能很生气:这钱不偷不抢,凭什么不让赚?!别急!国家法律明确规定,金融系统不能自由化,你不服啊?!大刑伺候!在您倒霉之前,您最好是给山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师拨打专线电话13583315927,呵呵!

四、资金和利息法律风险保障问题。

1、资金风险保障方式

资金保障从操作顺序上来看:首先要完善法律手续,简单地讲就是提前准备好与欠款人打官司的所有手续,

具体操作如下:

1)     完备的民间商事借贷合同,(这个必须是专业律师起草,千万别心疼那几个律师费啊,不然将来你哭都找不到坟头!呵呵呵!若你没有把握,建议您就找淄博律师事务所法律咨询网北京市律师京晟事务所谢立宏律师);

2)     完整准确的确认书,其内容必须包括借贷人本人、配偶和担保人的身份证、文件送达地址、电话号码、电子邮件以及当借贷人下落不明时的代收人的上述情况。

3)  借贷人本人、配偶和担保人的身份证、结婚证及其各自配偶的明确确认函。

4)  借贷人本人、配偶和担保人夫妻的担保物权利证明以及是否有他项权利的查询核实证明文件,例如房屋所有权证、土地使用权证、汽车产权证、行车证等等等等。

5)  借贷人本人、配偶和担保人夫妻确认其有第二套住房的产权证明;或者是其在以房抵贷后,有另外住所且能迅速从原来房屋中迁出的书面承诺书。

6)  借贷人本人、配偶和担保人夫妻亲笔签署的授权委托书,目的是在索债或者是诉讼、仲裁时,如果当事人拒绝出庭,则委托其他大家都信任的第三人出庭参与诉讼、仲裁以及强制执行程序(这个你懂啊.......呵呵呵)。

7)     借贷争议解决方式合同,这点非常重要,比如您户籍是在北京市朝阳区,但是您在北京市海淀区的一个澡堂子里借给山东淄博张店区一位“资深金融专业”人士邢总(他老婆简称胡总吧,因她说自己是胡总书记的侄女)5000万元,如果这位高端大气上档次的邢总两口子因为在路边请花旗银行大中华地区总裁吃烧烤没有钱付账而被烧烤摊老板娘扒光了裤子,那么您首先想到的是什么?打官司?上哪里打?是找山东淄博律师在淄博市中级人民法院起诉,还是找北京律师事务所在北京市海淀区人民法院起诉?或者是您二舅是北京市朝阳区法院资深法官的姐夫,您想在北京市朝阳区法院起诉?!这时就非常需要您手里有一份由邢总、胡总两口子亲笔签字的约定借贷争议解决方式和管辖地的合同,非常重要!当然您也可以找山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师,拨打专线电话13583315927后,谢律师(就是本人啊,呵呵呵!)可能会告诉你:直接约定在香港商事仲裁院仲裁解决,因为那里便宜,而且裁决书一裁终局,立马生效。根据国际条约和民诉法的规定,山东省高级人民法院会指定淄博中级人民法院执行,按照《中华人民共和国诉讼法》的规定,该院有协助执行的法定义务,淄博中级人民法院一看是香港境外法定仲裁裁决书,上至院长、下至执行员和法警,马上跳起来:立即强制执行,先把在淄博忽悠界有名的“资深金融专业”人士邢总两口子从路边烧烤摊上拘传到法院!这多好啊!呵呵呵,谢律师的费用可不要少给哟!呵呵呵!(至于如何执行请看下回分解,放心,保证您满意!)

8)     借贷人本人、配偶和担保人夫妻亲笔签署的保姆打工以劳务抵债确认承诺书,如果黄世仁早让杨白劳和喜儿签了这玩意,杨白劳和喜儿就得天天给黄世仁作足疗按摩,洗衣做饭等等保姆工作了,并以其劳务报酬抵债,省得杨白劳带着干女儿天天山珍海味、灯红酒绿地赖账,而黄世仁低声下气、满脸堆笑地要账了。当然这个不是主要的,关键是看后面的用途。

9)     借贷人本人、配偶和担保人夫妻亲笔签署的同意床头索债确认书,要求是借贷人本人、配偶和担保人夫妻亲笔签署的,其具体作用将在后面说明。

2、风险保障的专业法律方式:

刑事犯罪是目前最严厉的处罚,天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往!民间借贷弄不好涉及刑事犯罪岂不弄巧成拙了吗?!因此本律师建议看官多认识几个律师朋友,当然,律师水平不一样,您至少要找一个能起草《完备商事借贷合同》的水平与本律师一样的啊,呵呵呵!闲话少叙,前面我们讲到高利贷可能涉及11个刑事罪名,以下我们将重点谈谈11个刑事罪名的规避问题:

1)、非法经营罪的规避:这个罪名是个口袋罪,也就是以前投机倒把罪的化名,但是搞不好很容易被警察蜀黍给您扣上这个帽子,当然现在不游街了,不然您多丢人啊!这里您需要特别注意的是要向警察蜀黍们说明并证明:我的主要业务不是搞资金借贷经营,也不是搞地下钱庄,纯属偶然地朋友间的民间借贷啊,至于利息多少纯属周瑜打黄盖,一个愿打一个愿挨,如果警察蜀黍认为我利息要的多,那么我就少要点,剩下的通过国库捐给红十字会和郭美美小姐行不?!

   2)、非法吸收公众存款罪的规避。这个罪名比较专业,您可千万要记住,您搞民间借贷的钱一定要是您的自有资金,千万别是从社会上筹集的。为什么?因为吸收公众存款是银行的经营范围,您一个老百姓只能从亲朋好友处临时周转点,千万别跑到大街上吆喝:“高息揽储、过时不候”发飙!不然信用社副主任肯定跑到当地公安局经侦大队哭诉:有人抢我们买卖,过不下去了!我要上吊了!然后经侦大队的(也有可能是支队或者是总队)警察蜀黍马上就把您这位“资深金融人士”请去喝茶了,这时候您就想起给山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师的提醒了。这时候,您记准了:根据司法实践,具有下列情形之一的,才可以按非法吸收公众存款罪定罪处罚:

    A)个人非法吸收或者变相吸收公众存款20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款100万元以上的。

    B)个人非法吸收或者变相吸收公众存款30 户以上的;

    C)单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的;

    D)个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成损失10万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成损失50万元以上的,或者造成其他严重后果的。

    发生上述情况时,律师可以帮助你办理取保候审手续,但是如果是个人非法吸收或者变相吸收公众存款100万元以上,单位非法吸收或者变相吸收公众存款500 万元以上的,可以认定为数额巨大,那么办理取保候审就复杂点了。您看你的实际情况吧,实在不行您就找山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师。

3)、集资诈骗罪的规避。您找您度娘看看美丽的吴英就可以了解这个罪名的厉害了,好家伙!差点把大美女给报销了,怎么办?!怎么办?!怎么办!?找律师!找大律师!找著名大律师!您看某个北京著名大律师在公开场合大声疾呼:吴英无罪!吴英无罪!!吴英无罪!!!您信吗?!反正本律师是不相信!!!!!!为什么???!!!!!!!吴英没有在法庭上提出她最有利的辩护理由:老娘没有非法占有的故意,为什么?因为我吴英的投资收益足以抵偿所有的债务!谁会想到房地产市场的暴涨?就是我大美女吴英!这就是老娘的过人之处!不相信现在就清算一下试试!因此说:非法占有的故意是对本罪定罪量刑的基础,换句话说:如果把吴英换成李嘉诚,估计就不会判刑了,反而是投资带动地方经济的典范,为什么?李嘉诚没有非法占有的故意,那么吴英就一定有吗?!!!

    4)欺诈发行股票、债券罪(略)

5擅自发行股票、公司、企业债券罪(略)

 (6)高利转贷罪(略)

7)合同诈骗罪(略)

8)非法拘禁罪的规避。这个罪名您可要注意,从民间借贷角度来看,这是专门为打击黄世仁同学,保护杨白劳同学而设置的罪名。还是打个前面“资深金融专业”人士邢总胡总夫妻的比喻啊,您在北京市海淀区的一个澡堂子里借给山东淄博张店区一位“资深金融专业”人士邢总(他老婆简称胡总吧,因她吹牛说自己是胡总书记的侄女)5000万元,如果这位高端大气上档次的邢总两口子因为在路边请花旗银行大中华地区总裁吃烧烤没有钱付账而被烧烤摊老板娘扒光了裤子,老板娘仅仅是民事自救行为,不涉嫌违法犯罪。但是如果老板娘把烧烤摊老板喊出来,老板把邢总、胡总两口子关到库房4个小时以上,还把资深美女胡总的蕾丝裤头也扒下来抵顶羊肉串钱,这就是涉嫌非法拘禁犯罪了。这时您也急了,找了几个游手好闲的兄弟把邢总两口子抢出来装到集装箱里拉到北京海淀区的那个澡堂子里强迫他们住了2个月,就是不让他们出去,除非他们归还您5000万元,那么您也涉嫌非法拘禁犯罪了。怎么办?这时你可以拿出保姆打工以劳务抵债的确认承诺书了,要求这两个“资深金融专业”人士给您当随身保姆啊(呵呵呵!.....后面的...您懂了吧????...,至于他们愿意怎么报警都可以!

9)非法侵入住宅罪,别小看这个罪名,实际上很少有人接触过,山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师经过仔细研究发现:早在1979年新中国第一部第144条就规定了这个罪名:非法管制他人,或者非法搜查他人身体、住宅,或者非法侵入他人住宅的,处三年以下有期徒刑或者拘役;到了1997年新刑法则延续规定:第二百四十五条:非法搜查他人身体、住宅,或者非法侵入他人住宅的,处三年以下有期徒刑或者拘役。司法工作人员滥用职权,犯前款罪的,从重处罚。实际上,这个罪名在司法界很少适用,本律师琢磨着大概有以下3个原因,首先是中国人自古就没有关门的好习惯,串门要账与串门拜年没有本质区别,但是西方人对此很不解——人@权去哪里了?!其次是中国人认为欠债还钱是天经地义,至于住宅权是否神圣与中国人无关;最后可能是警察蜀黍、检察长等同志根本不知道有这么个罪名。当然如果您半夜三更带领几个小弟窜到“资深金融专业”人士邢总和胡总两口子的卧室床头逼要5000万元欠款,而邢总的姐夫正好是当地派出所副所长的话,您的麻烦就来了,你就可能涉嫌该罪名了!怎么办?怎么办?!除非您有邢总和胡总两口子的同意床头索债确认书啊!

10)洗钱罪。

 (11) 偷税罪的规避。

六、天啊!全部写完太麻烦了,改天再写吧,如果您等不及, 就请你马上给山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师拨打专线电话13583315927吧!

    篇后寄语:公元5世纪的罗马执政皇帝列奥由衷地赞扬帝国的律师:“那些消解诉讼中产生的疑问并以其常在公共和私人事务中进行的辩护帮助他人避免错误、帮助疲惫者恢复精力的律师,为人类提供的帮助不亚于那些以战斗和负伤拯救祖国和父母的人。因此对于我们的帝国来说,我们不仅把身披盔甲、手持剑盾奋战的人视为战士,同样认为律师也是战士。因为那些受托捍卫荣誉之声,保卫忧虑者的希望、生活和后代的诉讼辩护人是在战斗。这从一个侧面反映了罗马法对私权的保护,这也是罗马成为当时世界上最强大国家的基础,这也是当前国际法治的理论基础和历史渊源,这也是人类从愚昧走向文明的标志。本律师认为:法律的本质就是人类理性的结晶和化身,司法机关就是法律的实施者,律师就是法律的使用者。而律师的天职就是借助于法律(人类理性)的手段保护当事人不违反法律禁止性规定的权益(而不仅仅是合法的权益)。(略................ 山东淄博律师事务所法律咨询网北京市京晟律师事务所谢立宏律师版权所有拨打专线电话13583315927

 


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